רוב האנשים חושבים על משכנתא רק כשהם קונים דירה. אבל מה שרבים לא יודעים, זה שניתן לקחת משכנתא גם אחרי שכבר רכשת נכס – כלומר, להשתמש בנכס הקיים שלך כדי לקבל הלוואה. זה נקרא משכנתא על נכס קיים, או בשם אחר: מינוף נדל"ן.

זוהי אחת הדרכים החכמות ביותר להוציא "כסף מהקירות" – פשוטו כמשמעו. בין אם מדובר בצורך מיידי, תכנון פיננסי עתידי או רצון להתרחב כלכלית – משכנתא על נכס קיים יכולה להיות פתרון נוח, יעיל, ולעיתים זול בהרבה מהאלטרנטיבות.

אז מה זה בעצם משכנתא על נכס קיים?

מדובר בהלוואה לכל מטרה, שבה אתה משתמש בדירה שלך כביטחונות, כלומר – משעבד את הנכס לטובת הבנק או הגוף המממן. כיוון שיש בטוחה משמעותית – הנכס עצמו – הריבית בדרך כלל נמוכה יותר מאשר בהלוואות רגילות, וניתן לפרוס אותה לתקופות ארוכות.

למי זה מתאים?

• בעלי דירות ללא משכנתא / בעלי דירות עם משכנתא נמוכה משווי הנכס.

• מי שזקוק להלוואה גבוהה יחסית (150 אש"ח ומעלה).

• משפחות שרוצות לאחד הלוואות קיימות להחזר חודשי נמוך.

• יזמים ואנשים שמחפשים הון עצמי לרכישת נכס נוסף.

• אנשים שמעוניינים לשפץ את הבית, או לתמוך כלכלית בילדים.

  מה באמת צריך לדעת כדי לקבל משכנתא על נכס קיים?

  אם אתם מתכננים לקחת משכנתא על דירה שכבר בבעלותכם – כדאי להכיר את הדרישות המרכזיות של הבנקים. זה אולי נשמע פשוט, אבל בפועל מדובר בתהליך שדורש עמידה בכמה קריטריונים חשובים.

  ראשית – הבעלות.
  הבנק ירצה לראות שהנכס רשום על שמכם בצורה מסודרת. זה אומר שהדירה צריכה להופיע בטאבו או במנהל מקרקעי ישראל עם שמכם כבעלים.

  שנית – המצב הכלכלי שלכם.
  כדי שהבנק יאשר את ההלוואה, הוא צריך לוודא שתוכלו לעמוד בהחזרים. לכן, תידרשו להציג הכנסה קבועה – לרוב יצפו שההחזר החודשי לא יעבור ארבעים אחוז מההכנסה נטו של משק הבית. ככל שההכנסה גבוהה יותר ויציבה יותר – כך הסיכוי לאישור עולה.

  שלישית – בדיקת הרקע הפיננסי.
  הבנק יבצע בדיקה של ההתנהלות הכלכלית שלכם בשנים האחרונות: האם היו בעיות בבנק? החזרי הלוואות? גם יתרות חוב קיימות, כרטיסי אשראי והתחייבויות אחרות נכנסות לתמונה.

  ומה לגבי גובה ההלוואה?
  ברוב המקרים, ניתן לקבל עד 70% מערך הנכס, בהתאם לשמאות עדכנית. עם זאת, יש מצבים בהם אפשר להגיע גם לאחוזי מימון גבוהים יותר.
  

  איך מתבצע התהליך בפועל?

  1. בדיקת זכאות ואפיון צרכים – כמה כסף צריך? מה המטרה?

  2. בדיקת שווי הנכס – באמצעות שמאי מוסמך.

  3. פנייה לבנק או גוף מלווה – כולל הצגת מסמכים , דוח אשראי, תדפיסים בנקאיים.

  4. אישור עקרוני – קבלת תנאים עקרוניים מהבנק.

  5. חתימה על חוזה הלוואה ורישום שעבוד – בטאבו או ברשם המשכונות.

  6. קבלת הכסף – ישירות לחשבון הבנק.

     לסיכום

     לקיחת משכנתא על נכס קיים היא מהלומה כלכלית חכמה – אם עושים אותה נכון. היא יכולה לפתוח דלתות להזדמנויות חדשות, לחלץ ממשברים כלכליים, או פשוט לאפשר לכם לנשום לרווחה. אבל היא דורשת חשיבה לטווח רחוק, תכנון נכון וליווי מקצועי.

     לפני כל מהלך כזה – חשוב לבדוק:

     • מה באמת המטרה של הכסף?

     • האם נוכל לעמוד בהחזרים?

     אם עונים על השאלות האלה בכנות – משכנתא על נכס קיים יכולה להפוך מכלי טכני – למנוף כלכלי אמיתי.